Osobní finance a finanční poradci, díl 3. - Investiční životní pojištění

Server penize.cz definuje Investiční životní pojištění (dále jen IŽP) takto:
Investiční životní pojištění (IŽP) je pojištění, u kterého je výše plnění vázána na hodnotu podílových jednotek. Na rozdíl od kapitálového životního pojištění (KŽP), v jehož případě se pojišťovna při podpisu smlouvy zavazuje k vyplacení konkrétní částky při dožití se konce pojištění, u IŽP žádnou takovou garanci nemáte. Můžete tak za stejně peněz (rozuměj zaplacené pojistné) dostat více či méně "muziky" (rozuměj pojistného plnění) než u KŽP. Záleží na tom, jak se povede právě vámi zvolenému investičnímu portfoliu. Investiční riziko tedy v případě IŽP nesete vy, nikoliv pojišťovna jako je tomu u KŽP.

Perfektní produkt, velice výhodný, jenže samozřejmě spíš pro poradce. Taková pojistka kryje rizikovou část a část peněz se využívá ke zhodnocování. Při návrhu smlouvy Vám každý poradce vyšvihne, jak bude zhodnocení celou dobu 7-10% a že v 60 letech Vám bude vyplacen milion Kč. Bohužel takový výnos není nikde garantovaný a skutečnost může být zcela jinde. Navíc první 2 roky jdou veškeré Vaše platby na poplatky a provize, pokud vypovíte smlouvu do 2 let, neuvidíte zpět ani korunu. Až po 2 letech začínáte něco trochu spořit. Produkt je to tedy vždy dlouhodobý.

Obrázek se svolením Stuart Miles/ FreeDigitalPhotos.net

Osobně si myslím, že je lepší si zřídit Rizikové životní pojištění zvlášť, které se dá upravovat a rušit dle aktuální situace. Sice tu nic nespoříte, ale paradoxně mi vychází samotná úrazovka levnější, než úrazovka v IŽP.

Druhým argumentem je, že pojišťovna bere Vaše úložky a jde s nimi investovat na trh, tak proč nevzít raději svoje peníze a nejít sám investovat. Prostředník si vždy nějaké peníze nechá, to je přece zbytečné. Možností je dnes hodně a díky diverzifikaci (rozložení rizik) je hrozba prodělání celkem malá. A pokud si takové investování natáhnete skutečně na dlouhou dobu (15-30 let), vždy na tom vyděláte. Navíc k penězům máte přístup. Když ne okamžitý, tak třeba do měsíce. To u IŽP nemáte, znamená to se značnou ztrátou vypovědět smlouvu.

Přemýšlel jsem, komu se tedy IŽP vyplatí a řekl bych, že jen dvoum případům. Prvním je klient platící hypotéku. Má rodinu, která by v případě jeho smrti hypotéku neutáhla. Druhým je klient, na jehož příjmu existenčně závisí rodina, on je hlavní životel a partnerka je třeba na mateřské nebo mají děti. Výše pojistné částky pro případ smrti by měla být na výši celé hypotéky nebo v druhém případě na 1-2 roční příjmy klienta. Ani tak ale neřeknu, že se to vždy v těchto případech vyplatí.

Pro pojištění rizik tedy neuzavírejte IŽP, většinou je příliš drahé a přitom je pojistná ochrana nedostatečná. Na pojištění rizik slouží Rizikové životní pojištění, které nabízí maximální pojistnou ochranu při minimální ceně. Na zhodnocování peněz jsou jiné produkty.

Dříve to byl velmi oblíbený produkt finančních poradců, kalkulace hezky vypadají a dobře se tak prodávají, provize je z IŽP nejlepší za málo práce. Dokonce bych řekl, že to byl top produkt OVB. Dnes naštěstí tento produkt moc nabízen není, ikdyž bude pořád dost "poradců", kteří Vás o jeho výhodnosti budou přemlouvat.

Víc se o IŽP nebudu rozepisovat, více si přečtěte na serveru penize.cz v článku: Investiční životní pojištění – příliš drahé „spoření“

>> Líbil se Vám článek? Ohodnoťte mě <<