Osobní finance a finanční poradci, díl 1. - Úvod
Tento text vznikl poté, co jsem ve svém okolí řešil nespokojenost lidí s finančními poradci. Poté, jaké jsem viděl uzavřené děsné smlouvy a taky poté, kolikrát jsme v hospodě u piva omílali neustále to samé. Některé části mohou vyjadřovat můj osobní názor. Popis produktů je výsledkem mého pátrání po serverech jako je mesec.cz, penize.cz a finance.idnes.cz, webech příslušných institucí, po konzultacích s 8 finančními poradci ze 4 různých společností a nakonec i knih, které zmíním dále.
Poslední dobou mi přijde, že je děsný přehršel různých finančních „poradců“. Možná je jich fakt pár dobrých, ale většina jsou to vykukové, rychlokvašky nebo rovnou zloději. Nic si nenalhávejte, finanční poradce je obchodník, prodává své rady a produkty, jaké má k dispozici. A jako obchodník chce samozřejmě co nejvíc vydělat, nikdo to nedělá z dobré vůle a už vůbec ne zadarmo. Všichni dělají za provize z toho, co si uzavřete. Tvrdí, že Vás to nic nestojí. No ano, pokud srovnáte uzavřenou pojistku na přepážce pojišťovny nebo uzavřenou s finančním poradcem, skutečně v tom v ceně není rozdíl. Pojišťovna musí platit své zaměstnance, nebo odměnit poradce. V obou případech ale tyhle lidi platíte Vy ze svých plateb. A pokud mám něco platit třeba 30 let, tak si to sakra rozmyslím. Nechci někomu házet peníze do kapsy a přitom nebýt zajištěn tak, jak očekávám.
Obrázek se svolením renjith krishnan / FreeDigitalPhotos.net
Jediné, co po Vás opravdu chtějí, jsou kontakty na Vaše známé. To je logické, potřebují sehnat další klienty, ze kterých budou mít provizi. I jedno Vaše doporučení jim může vydělat další desetitisíce.
Je pravda, že finanční gramotnost v ČR zatím stále není na dobré úrovni. Par lidí se v tom koupá až po uši, někdo má svého poradce z jedné konkrétní banky a někdo má takzvaného nezávislého finančního poradce. Jaký je optimální stav?
Pokud se ve finanční oblasti dokonale vyznáte, vše si zjistíte a vyřídíte sami. Jenže tohle zmákne asi málokdo a i pokud máte základní znalosti, stejně nebudete mít čas oběhnout všechny instituce a vybrat tu nejlepší nabídku. Proto tu jsou oni, finanční poradci. Ale ani oni by to vše nedokázali. Pracují tak za pomoci nějakého analytického centra. To nabídky institucí probírají, filtrují a vytváří různé kalkulačky. Nenechte se ale zmýlit, ať Vám kdokoli bude říkat, že zná nebo vybírá z celého finančního trhu, není tomu tak. Vždy mají nějaké určité portfolio, někdo větší, jiný menší. Nikdy to ale není zcela kompletní nabídka trhu. Navíc každý poradce má své preferované produkty a ty Vám většinou nabídne. No ono spousta věcí se dá zobecnit, někam klienta zaškatulkovat a pak mu prostě sjednat úrazovku od Uniqa nebo třeba Flexi od pojišťovny ČS. Proč ztrácet čas porovnáním několika produktů. Stačí říct klientovi, co chce slyšet a že právě tenhle produkt je přesně pro něj. Když by byl šťouravější, tak se mu udělají návrhy dva a šmytec. Ve finále to skutečně může být pro klienta dobrý produkt, ale už ne ten nejlepší. Pokud máte smůlu na poradce, může to být dokonce produkt špatný.
Jaké je tedy nejlepší řešení? Začnu s tím nejhorším. Tím podle mě je mít svého poradce z konkrétní jedné banky. Nemůže se rozhlédnout po trhu a vybírat z více produktů. Pak přichází na řadu rozhodnout se, zda řešit vše sám nebo přes nezávislého finančního poradce. Já tvrdím, že ty menší věci jako penzijní připojištění, rizikové životní pojištění (úrazovka) a spořící účty si člověk může řešit sám. Pokud má čas a nebojí se, tak i hypotéku, která zajímavě vychází i přes hypocentrum realitky, pokud ta ho má. Ne každý si ale troufne na vše sám a i těm, kteří jsou zarytí odpůrci poradců, bych finančního poradce doporučil, alespoň pro konfrontaci. Divili byste se, co vše se můžete dozvědět a co vše Vás „trkne“.
Pokud si ale s poradcem už schůzku sjednáte, tak mu nesmíte vše slepě věřit. Ptejte se, zajímejte se, chtějte nabídky i od jiných institucí a vyžadujte veškeré informace a trpělivost. Jestli Vám jedno z toho nedá nebo přímo zatajuje, poděkujte za strávený čas a rozlučte se, není to ten správný poradce. Máte nějaké pochybnosti nebo dokonce vidíte, jak Vám lže? Vyhoďte ho!
Setkal jsem se i spár dobrými poradci, ti řeknou vše, i nevýhody. Otevřeně Vám musí říct, jaké mají provize, alespoň orientačně. Vyžádají si od Vás veškeré podklady jako smlouvy, příjem a finanční bilanci, závazky, plány do budoucna a to i děti, na které třeba ještě 5 let nebudete vůbec myslet. Na tohle vše se musí soustředit a zahrnout do komplexního plánu. A pokud mohu doporučit, vybírejte poradce staršího, co už má rodinu a něco o životě ví.
Nejhorší, jakého jsem zažil, byl kluk asi po střední. Machírek s naučenými frázemi, neschopný odpovědět na složitější dotazy (přitom běžně ze života). Zato hned na první schůzce si řekl o 15 kontaktů na naše známé, které jsem mu samozřejmě odmítl dát s vysvětlením, že je vyměním až za kvalitní návrh. Začalo dohadování a výhrůžky o ukončení spolupráce pro porušení dohody spolupráce. Zajímavé, že žádnou dohodu jsem do ruky nedostal. A mně taky v práci nedávají mzdu už první den v měsíci. Samozřejmě taková spolupráce ihned končí a pan Igor z Partners v Domažlicích utřel nos.
Nyní se trochu rozepíšu o jednotlivých produktech, které se s poradci řeší. Samozřejmě nejsem schopen popsat je dokonale, protože nejsem finanční poradce a ani na to nemám čas. Budiž Vám tedy následující informace takovou kostrou, o kterou se můžete opřít při pátrání a uzavíraní smluv na vlastní pěst nebo jako předloha ke srovnání toho, co Vám bude nutit finanční poradce. Vše je soubor informací posbíraných během řešení mých soukromých financí. Na konci seriálu se zmíním o o mém pocitu z jednotlivých poradců.
>> Líbil se Vám článek? Ohodnoťte mě <<
