Osobní finance a finanční poradci, díl 2. - Penzijní připojištění

Penzijní připojištění je tzv. 3. pilíř důchodové reformy. Server mesec.cz ho definuje jako:
„Penzijní připojištění vám dává možnost finančního zabezpečení na důchodový věk. V důchodu pak není nutné se spoléhat výhradně na státní systém důchodového zabezpečení, který bude již v blízké budoucnosti čelit závažným problémům. Připojištěním získáte státní příspěvek.“

Přesně tento produkt byl poslední dobou hodně omílaný. Média strašila, jak se brutálně budou měnit podmínky a jak se bez tohoto produktu nikdo do budoucna nebude moci obejít.

Obrázek se svolením Stuart Miles/ FreeDigitalPhotos.net

Vyplatí se ale každému? Za podmínek platících do konce roku 2012 byla plusem výsluhová penze (po 15 letech mohu vybrat polovinu peněz), v důchodu si pak mohu zvolit jednorázovou výplatu nebo měsíční rentu, fond nepůjde do mínusu. Podle nových pravidel se ruší výsluhová penze a v důchodu budu dostávat měsíční rentu, výnos by měl být vyšší, ovšem fond může i prodělat.

Pokud byste o staré podmínky měli zájem, tak například Fond České Pojišťovny ještě asi do půlky prosince podle starých podmínek smlouvy uzavírá.

A tak nás média masírují tím, jak blbé podmínky nás čekají a jak je důležité si penzijko dle starých podmínek založit. O obrovských nevýhodách penzijka celkově se už nemluví. Peníze máte blokované dlouhou dobu, nemůžete s nimi nijak manipulovat, argument o státních příspěvcích taky neberu. Stát mění podmínky během hry, jenom od příštího roku opět mění státní příspěvky, co když je za 5 let sníží na směšnou částku nebo je zruší úplně?

A dostáváme se k otázce, komu se tedy vyplatí. Sem přesvědčen, že jen lidem starším, rozhodně ne třeba ve 20 letech. Zkusím nastínit na příkladu. Budeme si ukládat 500 Kč, k tomu dostaneme státní podporu 130 Kč. Po jednotlivých měsících budu dopočítávat, kolika procentní roční zhodnocení nám státní příspěvek přinese.

Vysvětlení k výpočtům. K úložce 500 Kč dostávám od státu 130 Kč, pokud tam ale mám po 10 letech dle příkladu 75 600 Kč, dostávám za dalších 500 Kč stále jen 130 Kč. Jinými slovy dostávám 130 Kč, ikdyž tam mám naspořeno již 75650 Kč. Pokud bych investoval třeba v ČPI nebo bych dával peníze na lepší spořící účet, vždy se mi tam zhodnocuje celý zůstatek. Tedy třeba při 7% p.a. bych dostával každý měsíc 441,30 Kč a to je podstatně více, než je státní podpora.

O úrocích se bavit nebudu, jsou lehce pod  inflací, tedy nic Vám to nevydělá, ale mělo by to trochu držet hodnotu peněz. Pokud budete chtít, na konci článku je odkaz na penzijní kalkulačku, která počítá i s zhodnocením penzijního fondu a porovnává s alternativou, jakou může být třeba investování do podílových fondů.

Nejlepší zhodnocení má penzijní připojištění kolem 10 let s 11,91 % p. a, láme se to někdo kolem 15 let s 8 % p.a. a pak se to již nevyplatí.  Pokud máme ještě 30 let, je lepší spíš investovat do akcií, podílových fondů apod. Zde mohou peníze vydělávat od 7 % p.a. a nejsou výjimky ani přes 10% p.a. Vhodné produkty jsou něco jako ČP Invest apod. Navíc k těmto penězům budete moct třeba do 3-10 dnů. V případě penzijka máte prostě smůlu.

Pokud jste stihli stávající podmínky penzijka, ale máte víc jak 20 let do důchodu, nevadí. Lepší podmínky se hodí. Posílejte jen 100 Kč (bez podpory), případně 300 Kč, ke kterým dostáváte od státu 90 Kč a vychází Vám tak nejlíp poměr cena výkon. Se 300 Kč měsíčně totiž budete i za 30 let na průměrném zhodnocení 5,33 %. Bohužel tam takto naspoříte jen 163 800 Kč. Ale později si úložky můžete samozřejmě zvýšit.

Penzijko je zajímavé pro lidi 10-15 let před důchodem, no spíše jen těch 10 let. Ale musí si zde ukládat daleko větší sumu. Pokud v tomto věku máte své bydlení a děti se už vydaly do světa, nemusí to být takový problém.  Ukládáte 2 000 Kč. Z toho za 1 000 Kč dostáváte státní podporu 230 Kč a za druhých 1 000 Kč dostáváte odečet z daňového základu ve výši 1 000 Kč. Průměrné zhodnocení za 10 let bude 5,73 %. Zde se už moc nebude vyplácet akciový trh, protože na akcie je 10 let krátká doba a hrozí propad jejich ceny.

Vyzkoušejte si: Kalkulačka penzijního připojištění

>> Líbil se Vám článek? Ohodnoťte mě <<